【会员动态】中国工商银行软件开发中心发布《商业银行数字化转型的现状趋势与对策建议》研究报告

作者

中国工商银行软件开发中心

龚光庆、史大鹏、张学星、吴蕃、张磊、

左金柱、郭锐鹏、蔡为彬、谢超、卢业

近年来，银行业面临着宏观经济金融环境深刻变化、“新冠疫情”黑天鹅事件、金融业同业竞争加剧、非金融机构跨界竞争等压力，迫使银行调整经营发展策略，同时以大数据、人工智能、生物识别、物联网、云计算等为代表的数字化技术的快速发展，对现有的金融生态和金融机构的竞争格局产生颠覆式冲击。为应对这些问题与挑战，银行业纷纷启动数字化转型战略，重塑银行业生态体系和竞争格局。

在此背景下，中国工商银行软件开发中心编制了《商业银行数字化转型的现状趋势与对策建议》研究报告，通过回顾商业银行数字化转型背景，分析数字化转型的紧迫性与必要性，同时对近年来国内商业银行数字化选择的切入点、采取的主要措施以及取得的阶段性成果进行总结，最后基于以上的总结与分析，重点分析了商业银行数字化转型的未来发展趋势并给出相应的对策建议，供同业参考。

报告详情

一、商业银行数字化转型背景

虽然数字化转型已经成为银行业共识，但目前业界对数字化银行并没有统一的定义，更多的是从数字化银行特征、未来形态或数字化转型手段等方面进行描述，主要的观点有：

● 数字化转型不是一个纯技术工程，而是对银行系统性的重新定义，包括组织架构、业务流程、业务模式、IT系统、人员能力等的变革。

● 数字化转型的本质是业务转型，转型的初心是帮银行解决问题、创造价值，是为了更快速地响应市场需求、更好地满足客户需求，是为银行经营发展服务的。

● 金融的核心功能和本质（资源跨期配置，即投融资）的实现形式和表现方式随着时间、科技和经济的发展在不断变化，但数字化转型并未改变金融本质。

当今世界正处于百年未有之大变局，国内外银行运行环境正在发生深刻变化，迫使商业银行开展数字化转型：

● 宏观经济处于增速换挡的L型触底区、利率市场化之后存贷利差收窄等因素，导致银行利润率下降。

● 商业银行间产品服务同质化以及金融科技公司等其他非金融机构的跨界竞争带来的压力。

● 90后、00后开始成为社会消费的重要群体，他们更愿意通过数字化、网络化的方式获得服务，追求定制化和个性化的产品与服务，客户的金融习惯已发生变化。

● 近年来国家从立法、监管、行业标准等多个层面加强信息安全保护，先后出台了多个法律法规，同时央行、银保监会等监管机构持续加强金融业务创新监管、消费者权益保护等，严监管、强监管将成为未来金融行业的主旋律。

随着国家加速推进产业转型升级、经济双循环战略、新基建、数字中国建设、数字经济发展、供给侧改革等战略性举措落地实施，客观上为商业银行数字化转型提供了良好的宏观基础环境，同时金融科技快速发展也为银行数字化转型提供了必要的条件：

● 随着国家各项战略性举措落地实施，特别是2020年在新冠疫情影响下数字经济逆势增长，显示出了强大的生命力和韧性,为数字化转型提供了新动能。

● 银行业是科技密集型行业，金融科技的不断迭代催生了银行业的一次次自我进化，金融科技快速发展也为银行数字化转型提供了必要的条件，政府和监管部门纷纷出台相关政策鼓励创新，各商业银行不断加大金融科技资源投入及创新应用，并取得了一定的成效。

● 人民银行在前期试点的基础上总结经验并发布了《金融科技发展指标》《中国金融科技创新监管工具》，进一步规范创新监管机制，完善监管手段，规范技术标准等，创新监管日趋规范，将加速金融科技创新应用。

二、商业银行数字化转型现状

数字化转型本身具有不确定性，转型没有固定的模式和一成不变的路径，转型所要达到的目标也随银行实际情况而千差万别，国内商业银行主要结合自身实际情况，选择合适的切入点并采取相应的措施，持续推进数字化转型工作。

面对产业革命和科技革命的双重影响，国内商业银行结合自身的规模、业务战略、经营模式、金融科技能力等因素开展数字化转型，由内而外从组织、文化、架构、技术、生态等多个层面发起变革，并已取得了一些阶段性成果。

● 从国内外银行数字银行转型实践经验来看，银行数字化转型最初主要从提升客户体验、调整组织架构、提升运营效率、场景金融建设、科技创新等方面的其中一点或多点开始切入，逐步向其他领域延伸。

● 具体措施上，国内商业银行主要从通过优化组织架构、布局金融科技、加强外部合作等多种措施，打造适合数字化转型的创新基因，持续提升数字化创新能力。

在数字化转型过程中，国内商业银行逐渐从“以产品为中心”向“以客户为中心”转型，以数据为基础，以数字技术为手段，综合运用新理念、新技术、新方法，将客户、场景、产品、服务等转化为数字形态，打造数字化产品服务、运营、风控、合作方赋能等能力，持续推动业务领域的数字化转型，对内、对外赋能。

● 客户越来越强调自身体验，金融服务需求的个性化、差异化特点更加突出，银行服务已逐渐从“产品驱动”转向“客户驱动”，借助数字化的技术手段，商业银行不断创新产品服务，持续建设数字化服务渠道，丰富客户服务渠道和手段，创新升级营销方式，提升客户体验与忠诚度。

● 银行内部运营数字化水平是银行对外服务内驱力，影响着业务办理效率和服务一致性体验，国内商业银行积极拥抱数字化技术，构建线上线下一体化运营模式，建设自动集约化的运营管理平台，在此基础上优化业务流程、创新业务运营服务模式，提升服务质量，实现降本增效。

● 随着5G技术商业化应用，万物互联数字化时代已来，商业银行基于丰富的银行业务数据以及外部数据（如企业经营、政府管理、社会信用、供应链等数据），通过应用大数据、人工智能、图计算、生物识别、物联网等新技术，构建全面量化的风险识别管理模式，实现风险管控从“人控”到“数控”的转变，并逐步向“智控”转变。

● 开放融合时代，商业银行将加速与其他行业的融合，通过“输出”与“引入”相结合的策略，打造场景金融，建立开放、合作、共赢的金融服务生态体系，构建GBC端联动的服务新模式。

三、商业银行数字化转型趋势与对策建议

随着5G、量子计算、多方安全计算等数字化技术快速发展，银行数字化转型加速发展，数据资源价值将更为凸显，金融产品服务将更加智能化，业务场景结合将更为紧密，经营管理模式将更加高效,商业银行数字化转型未来将向业务全面数据化、产品服务更智能化、银行服务全面开放化与生态化方向发展，数字化转型将进入深水区。

● 随着5G、物联网、音视频等技术的发展，数据来源与形式将会更丰富，同时多方安全计算等隐私保护技术快速发展将推进金融数据与其他行业数据等融合，加速数据要素市场建设，数据价值将会更突出。

● 随着NLP、计算机视觉、生物识别、RPA、语音交互等技术能力的提升及门槛的降低，银行的产品、流程、渠道、运营、营销、风控等传统金融服务体系将更加智能化。

● 随着银行监管政策及标准规范的逐步完善，开放银行将进入高速规范发展期，将逐步构建金融与非金融一体化、开放多元的服务模式，实现安全、便捷、无感、无界的客户体验，随时随地为客户提供全方位服务。

● 未来银行业将加深与产业融合，通过构建生态体系实现多方共赢，一方面主要商业银行积极建设自己的行业生态，同时商业银行也将会更密切地融入到各个行业生态中。

未来，商业银行应围绕“数据+技术+平台”夯实数字化转型基础，不断创新产品服务、运营管理、风控等业务领域，持续推进数字化转型，同时加强外部合作，提升业务合规性与技术领先性。

● 首先，商业银行应持续推进数据保护及治理、完善数据体系、提升数据处理能力并强化数据创新应用，做实、做强、做活数据资产，夯实数据基础，发挥数据生产资料价值，创造业务价值。

● 其次，结合未来技术发展趋势来看，商业银行重点应该加速推进信息系统软硬件国产化，加强金融科技研究，推动IT系统架构转型，为业务创新提供数字化能力，支撑业务经营转型发展。

● 最后，银行业应积极参与金融行业技术与应用标准的制定推广，参与权威机构的创新工作，加强与金融科技公司、头部企业、知名高校等产学研合作，借助外部力量提升业务合规性、技术规范性与领先性。

四、商业银行数字化转型未来展望

新一轮科技革命和产业变革加速演进，在为经济高质量发展提供充沛新动能的同时，深刻改变了金融格局和生态。商业银行应顺应“数字中国”和“数字经济”的创新变革趋势，加速推进数字化转型，变革金融服务方式，降低金融服务门槛，深化支持普惠金融、绿色金融、乡村振兴等领域发展，面向数字经济社会提供无处不在、无时不在的金融服务，大幅提升银行业服务实体经济、服务人民美好生活的金融供给能力，助力实现国民经济和社会发展“十四五”规划和二〇三五年远景目标。

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